Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Директор info, 21 ноября 2001 г.

Рискованные грузоперевозки

Cтрахование гражданской ответственности грузоперевозчика

2769 просмотров

Такой вид страхования может быть как обязательным, так и добровольным. В этом случае страхуются те риски, которые может причинить предприятие широкому кругу третьих лиц в результате осуществления хозяйственной деятельности.

Именно в силу того, что риск в этом виде страхования представляется неосязаемым (в отличие, например, от страхования имущества), на первый взгляд может показаться, что страхование гражданской ответственности компании, осуществляющей перевозку грузов — ненужная трата времени и денег. Это не так. Практика показывает, что покупка компанией-грузоперевозчиком полиса страхования гражданской ответственности — одно из неотъемлемых слагаемых успешной деятельности транспортной фирмы.
Страхование гражданской ответственности перевозчика представляет собой страхование, предусматривающее обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба.
Объектом страхования в этом случае являются имущественные интересы, связанные с возмещением перевозчиком-страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физических или юридических лиц. Ответственность перевозчика перед третьими лицами определяется соответствующим законодательством и конкретным договором.
При страховании гражданской ответственности перевозчиков страхователем являются юридические лица, то есть компании-перевозчики.
Возмещению будет подлежать, например, вред, причиненный в прямой связи с использованием указанного в договоре транспорта для целей перевозки. При этом страховой случай, повлекший причинение вреда, должен иметь место в пределах территории и в период, указанный в договоре страхования. Для железнодорожных, автотранспортных и водных перевозчиков — в период, указанный в билете или перевозочных документах, в соответственном средстве транспорта. Для авиаперевозчиков — с момента регистрации на территории аэропорта (для пассажиров) или с момента вывоза с таможенного склада (для имущества), во время полета в средстве воздушного транспорта до момента окончания авиарейса и выхода (выезда) с взлетной площадки.
Разумеется, страховая компания берет на себя обязанность выплатить страховое возмещение только в тех случаях, если перевозка груза осуществлялась в течение срока действия договора страхования.
Возмещение выплачивается также, если груз был поврежден в результате аварии (включая крушение, падение или столкновение), пожара, взрыва, а также иных причин, влияющих на безопасность перевозки.
Пожалуй, один из самых важных вопросов — определение страховой суммы: как правило, лимит ответственности устанавливается по соглашению сторон. Он может зависеть одновременно от международного и от национального законодательства (если речь идет о международных перевозках). Размер страховых тарифов определяется в зависимости от условий конкретного договора страхования и в соответствии с законодательством. Так, при расчете величины взносов страховщик учитывает объем своей ответственности, степень риска и срок страхования. Степень риска, в свою очередь, зависит от типа и объема перевозимого груза, его стоимости, а также от условий и маршрута перевозки. Кроме того, принимается во внимание статистика убытков компании и рынка по этому виду страхования, количество совершаемых перевозчиком рейсов, а также техническое состояние парка транспортных средств.

Основные риски, на которые руководителю компании-перевозчика следует обратить внимание при заключении договора

Может быть застрахована ответственность перевозчика за гибель, повреждение или утрату груза, за финансовые убытки, вред, причиненный жизни и здоровью третьих лиц. В качестве дополнительной услуги страховщики, как правило, предлагают покрытие риска выдачи груза ненадлежащему лицу. Защита от последнего риска появилась в арсенале страховщиков сравнительно недавно. Применяется она чаще всего для той категории грузоперевозчиков, которые работают на территории бывшего СССР.
Обычно договор страхования гражданской ответственности перевозчика содержит ряд оговорок, определяющих те случаи, при наступлении которых страховая компания не несет ответственности за причиняемый грузоперевозчиком вред. Так, убытки не подлежат возмещению, если груз был поврежден или утрачен вследствие умысла или грубой неосторожности самого перевозчика. Например, если повреждение имущества третьих лиц наступило вследствие противоправных действий лица, осуществляющего перевозку (нарушения ПДД, нахождения водителя в состоянии алкогольного или наркотического опьянения). Убытки не возмещаются, если ущерб был причинен в результате ведения военных действий, забастовок, террористических актов. Кроме того, страховщик вправе отказать в выплате компенсации, если имущество пострадало в результате правомочных действий представителей официальных властей (при задержании контрабандных грузов и пр.).
Еще один важный момент: кроме предварительного анализа условий договора страхования и оговорок, руководитель фирмы должен просчитать заранее, какой лимит ответственности предпочтительнее для его фирмы — по одному конкретному страховому случаю или по всем страховым случаям за определенный период.
Страхованием гражданской ответственности перевозчика занимаются практически все крупные российские компании (в числе таковых следует упомянуть «Ингосстрах», «РОСНО», «Национальную страховую группу», «Мегарусс», «Интеррос-Согласие», ПСК, «Цюрих-Русь» и т.д.). Условия страхования, предлагаемые каждой компанией, имеют свои особенности. И перед заключением договора страхования гражданской ответственности перевозчика следует очень внимательно изучить правила страхования страховщика.
Еще один важный вопрос, требующий отдельного внимания — определение размера возможного ущерба страхователя. Руководителю компании, осуществляющей внутренние грузоперевозки, следует знать, что обычно размер ущерба исчисляется в соответствии с действующим российским законодательством о возмещении ущерба. Как правило, он определяется или на день наступления страхового случая, или на тот день, когда перевозчик впервые обнаружил нарушение (или должен был его обнаружить).
Однако выплата страхового возмещения производится только по тем претензиям, которые с согласия страховщика признал страхователь или которые были удовлетворены судом. И, если договор страхования не предусматривает иного, страховая компания выплачивает перевозчику возмещение.
Иногда договор страхования гражданской ответственности перевозчика заключается на тех условиях, что собственник поврежденного или утраченного имущества, потерпевший убытки, имеет возможность самостоятельно предъявить претензии страховой компании. Договор страхования риска ответственности перевозчика за порчу или пропажу груза в любом случае считается заключенным в пользу его владельца (в соответствии с п.3 ст.931 ГК РФ). Это правило действует даже в тех случаях, если грузоперевозчик и страховая компания в договоре указали иное.

Опыт страхования

Согласно действующему законодательству РФ, автоперевозчик не обязан страховать свою ответственность за сохранность груза перед его владельцем. Но многие транспортные предприятия идут на это добровольно. Страхование гражданской ответственности позволяет снизить возможные издержки при порче или утрате груза.
Как свидетельствует международная практика автоперевозок, страхование гражданской ответственности перевозчика — необходимый элемент бизнеса практически всех развитых стран мира. Обычно владельцы грузов требуют от компаний, осуществляющих перевозки, подтверждение наличия соответствующего договора со страховой компанией. Это для владельца груза является гарантией компенсации возможного ущерба, нанесенного, например, вследствие утраты или повреждения груза. За рубежом грузовладельцы часто просто не подписывают долгосрочных контрактов с транспортными фирмами, не имеющими полиса по страхованию гражданской ответственности.
Условие страхования гражданской ответственности перевозчика особенно актуально, когда большая часть транспорта, использующегося для перевозок, не является его собственностью, а приобретается в лизинг или находится в аренде.

Правила поведения

Для того чтобы при наступлении страхового случая перевозчик мог получить возмещение от страховой компании, необходимо соблюдение ряда условий. Возможные страховые случаи, с которыми может столкнуться автоперевозчик:
— ДТП;
— недосдача количества перевозимого груза;
— частичное или полное повреждение или порча груза;
— утрата или гибель груза.
Зачастую установить факт повреждения или порчи груза возможно лишь во время передачи его получателю. В этом случае основными действующими лицами являются представители грузоперевозчика и получателя. Именно от их действий и зависит, получит ли автоперевозчик страховое возмещение.
При наступлении страхового случая водитель должен сразу же сообщить об этом в страховую компанию. Как правило, каждая страховая компания вместе со страховым полисом предоставляет обширный список своих региональных и международных корреспондентов.
Если произошло ДТП или было совершено преступление, например, разбойное нападение на автомашину, необходимо обратиться к сотрудникам ОВД, ГИБДД или сотрудникам полиции (при международных перевозках). Они зафиксируют факт ДТП или преступления в установленном порядке и проведут расследование его причин и обстоятельств.
Часто по условиям страхования лицо, осуществляющее перевозку, т.е. водитель, обязано принять все необходимые меры для обеспечения сохранности груза или предотвращения его порчи, гибели, утраты. При этом надлежит соответствующим образом на основании документов, свидетельских показаний, подтвердить этот факт. Кстати, затраты фирмы-перевозчика на предотвращение, например, дальнейшего уничтожения или хищения груза при соблюдении определенных условий (прежде всего, документальная обоснованность затрат) могут быть включены в страховое возмещение.
При наступлении страхового случая вместе с требованием о выплате возмещения перевозчик обязан передать в свою страховую компанию копии всех документов и актов по происшествию. Как правило, список необходимых документов оговаривается условиями договора страхования. Обычно это пакет претензионных документов, полученных перевозчиком от грузоотправителя или грузополучателя (например, накладные, счета и фактуры, упаковочные ведомости, расчет убытка, а также результаты экспертизы поврежденного груза независимыми специалистами), и пакет документов по факту происшествия. Так, в эту категорию входят в случае ДТП протоколы и справки об аварии из ГИБДД, а в случае происшествий криминального характера, например, краж, справки, подтверждающие факт обращения перевозчика в органы внутренних дел или факт возбуждения уголовного дела. Необходимо предъявить письменное объяснение водителя-участника происшествия, а также справку, подтверждающую факт оплаты перевозчиком претензии получателю или отправителю. Доказательством может считаться и акт медицинского освидетельствования водителя, пострадавшего, например, при тушении пожара или в результате преступления.
Если суммы полученного страхового возмещения для покрытия ущерба не хватает, остаток перевозчик компенсирует самостоятельно.
До заключения договора страхования гражданской ответственности перевозчика следует убедиться, что у выбранной страховой компании имеется лицензия на данный вид страховой деятельности, узнать номер и срок ее действия. Кроме того, нужно выяснить у страховщика, на какой территории он имеет право проводить этот вид страховой деятельности. Документы по страхованию должны соответствовать требованиям законодательства.
Страхователь обязан немедленно, как только это станет ему известно, сообщить страховщику обо всех существенных изменениях степени риска. Изменения, увеличивающие размер риска, которые произошли уже после заключения договора страхования, могут дать страховщику право изменить условия страхования и потребовать уплаты дополнительного платежа. Если страхователь не согласится на изменение условий страхования или, например, откажется от уплаты дополнительного платежа, договор страхования может быть прекращен с момента наступления изменений степени риска с последующим возвратом части платежа за время, оставшееся до истечения срока страхования. Все эти условия стороны должны отразить в договоре.
Для международных перевозок грузов действуют специальные правила, определяемые международными Конвенциями, Соглашениями, двух-, многосторонними договорами и национальным законодательством.
Так, при осуществлении перевозок в соответствии с Конвенцией об МДП, страховым агентом как российских, так и иностранных компаний является АСМАП (Ассоциация международных автоперевозчиков). По поручению страховых компаний, имеющих соответствующие лицензии, АСМАП оказывает содействие в приобретении автоперевозчиками страховых полисов по различным видам страхования.
АСМАП в обязательном порядке предупреждает перевозчиков об условиях осуществления международных перевозок в части обязательного страхования гражданской ответственности, действующего в определенной стране. Размеры страхового покрытия, правила и условия страхования в этом случае зависят от международных соглашений.
При самостоятельном выборе страховой компании необходимо выяснить, имеет ли компания данной страны право предоставлять для зарубежных партнеров такую страховую услугу, как страхование гражданской ответственности перевозчика.

ПЕРШЕВА Н.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »